[40대 이후 재테크 전략⑤] 연금, 지금 준비 안 하면 늦습니다 – 국민·개인연금 점검 가이드
"노후 자산은 나중에 모아야지..."라는 말, 40대가 되면 더 이상 미룰 수 없는 현실이 됩니다. 지금 준비하지 않으면 65세 이후의 삶이 흔들릴 수 있습니다.
이번 글에서는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 실생활 중심으로 점검하고, 지금 시작할 수 있는 준비법을 알려드립니다.
1. 노후자산 점검을 왜 지금 해야 하나요?
- 📉 국민연금 수령액만으로는 생활비 부족
- ⏳ 복리 효과는 ‘시간’이 핵심 → 40대가 마지막 기회
- 🪙 퇴직 이후 수입은 줄고, 고정지출은 계속됨
📊 노후 생활비는 얼마나 필요할까요?
– 보건복지부·국민연금공단 조사(2024)에 따르면,
➤ 단독 가구는 월평균 약 162만 원, ➤ 부부 가구는 약 271만 원이 필요하다고 응답했습니다.
❗ 그런데 국민연금의 평균 월 수령액은 약 60~70만 원 수준
👉 개인적 준비 없이는 최소한의 생활 유지도 어려울 수 있습니다.
- 📉 국민연금 수령액만으로는 생활비 부족
- ⏳ 복리 효과는 ‘시간’이 핵심 → 40대가 마지막 기회
- 🪙 퇴직 이후 수입은 줄고, 고정지출은 계속됨
✅ 국민연금 예상수령액 조회 👉 [https://www.nps.or.kr](https://www.nps.or.kr) → 내연금조회 서비스 활용
2. 국민연금, 어떻게 점검할까?
| 점검 항목 | 확인 방법 |
|---|---|
| 가입 기간 | 10년 이상 가입 필요 (20년 이상이 수령액 증가) |
| 납입 이력 | 공백 기간이 있는지 확인, 임의가입으로 보완 가능 |
| 예상 수령액 | 월 수령액 기준으로 연간 수입 계획 세우기 |
3. 퇴직연금 vs 개인연금, 무엇이 다를까?
| 항목 | 퇴직연금 (IRP) | 개인연금 (연금저축) |
|---|---|---|
| 가입 주체 | 회사 근로자 중심 (퇴직금 이체) | 개인 자유가입 |
| 세액공제 혜택 | 연 700만원까지 공제 (IRP + 연금저축 합산) | 연 400만원까지 가능 |
| 운용 방식 | ETF, 펀드 등 자유롭게 선택 가능 | 정기예금부터 펀드까지 다양 |
4. 지금 할 수 있는 연금 준비 4단계
- 📍 국민연금 수령 예상액 확인 (내연금 사이트)
- 🗂 퇴직연금(IRP) 통합 이관 – 이전 직장의 퇴직연금이 분산돼 있다면 통합
- 💰 연금저축계좌 개설 – 세액공제 혜택 + 노후자금 이중 효과
- 📈 ETF·채권형 중심으로 분산 투자 – 변동성 낮춘 장기 운용
“연금은 단순히 미래 준비가 아니라 지금의 소비 습관을 점검하게 만드는 자산 훈련입니다.” – 46세 프리랜서 강모씨
5. 마무리
연금은 늦게 시작할수록 부담이 커집니다. 40대는 노후 자산에 가장 효율적으로 투자할 수 있는 마지막 구간입니다.
오늘, 내 연금 예상 수령액을 한 번 조회해보세요. 숫자를 확인하는 순간, 진짜 재테크가 시작됩니다.